LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA
ÍNDICE
1.
del
Instituciones y entidades
sector asegurador
2.
Los productos de seguro
3.
El contrato de seguro
4.
Determinación y pago de
la prima
5.
El siniestro y el pago de la
prestación
1. Instituciones y
entidades del sector
asegurador
Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones
➔ Controlar
➔ Supervisar
➔ Dar protección
Entidades aseguradoras privadas
Asumen la obligación de indemnizar los daños sufridos por aseguradoras a cambio del cobro de una prima.
➔ Sociedad anónima. Sociedad mercantil con ánimo de lucro,
tiene su capital dividido en acciones.
➔ Cooperativa. Sociedad sin ánimo de lucro y ofrece servicios a
una serie de socios que tienen necesidades.
➔ Sociedad mutua. Sociedad sin ánimo de lucro, facilita seguros
a sus integrantes.
-
Prima fija
Prima variable
➔ Mutualidad de previsión social. Protección a determinados
eventos mediante las aportaciones de sus mutualistas.
Mediadores de seguros
Profesionales que realizan la actividad de mediación entre los tomadores de seguros y asegurados, y las entidades
aseguradoras o reaseguradoras.
➔ Agente de seguros.
-
Vende seguros de la compañía.
Puede trabajar para una o varias empresas.
Exclusivos: solo pueden trabajar para un asegurador.
Vinculados: pueden trabajar con varias aseguradoras.
➔ Corredor de seguros
-
No está vinculado a ninguna compañía.
Ofrece asesoramiento independiente y el producto
que más se adapte a las necesidades del cliente.
Consorcio de Compensación
de Seguros (CCS)
Entidad pública empresarial adscrita al
Ministerio de Economía y Competitividad.
➔ Riesgos extraordinarios y
catastróficos:
-
Acontecimientos extraordinarios
Fenómenos de la naturaleza.
Actos violentos.
Actuaciones de las Fuerzas
Armadas.
2. Los productos
del seguro
-
Seguros contra daños, garantizan la
cobertura de un riesgo.
-
Seguros multirriesgo, permiten la
cobertura de varios riesgos en una
póliza.
Seguros contra daños
➔ Seguro de daños en las
cosas.
➔ Seguros patrimoniales
-
Crédito
Caución
Lucro cesante o pérdidas
pecuniarias
Responsabilidad civil
Defensa jurídica
Reaseguro
Incendio
Contra el robo
Fiscalidad de los seguros de daños
➔ Si el asegurado es una empresa.
-
En caso de siniestro, la indemnización percibida se considera
un ingreso fiscal y el daño sufrido será una pérdida fiscal.
➔ Si el asegurado es una persona física.
-
Si la indemnización produce una alteración en el patrimonio
de la persona, se computará como una ganancia patrimonial.
Seguros multirriesgo
➔ Automóvil.
- Daños ocasionados a causa de la
circulación de vehículos a motor.
➔ Hogar.
-
Englobar en un solo seguro todos los
riesgos que pueden afectar a la
vivienda.
➔ Empresa.
-
Cubrir los bienes de la empresa y los
daños causados a los consumidores o
trabajadores.
Seguros sobre las
personas
Contratos de seguro que cubren todos los
riesgos que puedan afectar a las personas
físicas.
Seguros de vida
➔ Caso de muerte:
-
Entera
Temporal
Amortización de préstamo
➔ Caso de supervivencia
-
Jubilación
Dotal
Vivienda-pensión
➔ Seguro mixto
Seguros de no vida
➔ Enfermedad y de asistencia sanitaria.
-
Consecuencia económica.
-
Lesiones corporales del asegurado.
-
Presta servicios funerarios.
-
Presta un servicio para las personas en estado de dependencia.
➔ Accidente.
➔ Decesos.
➔ Dependencia.
Planes de pensiones
Acumular cantidades aportadas, podrán ser recuperadas en la jubilación.
➔ Planes de renta fija
➔ Planes de renta variable
➔ Planes de renta mixta
➔ Planes monetarios
Límite: 8000€ por persona
Seguros alternativos a los planes de
pensiones
➔ Plan individual de ahorro sistemático (PIAS)
-
Seguro individual a largo plazo.
Gran liquidez.
-
Seguro individual
Personas con edad cercana a la jubilación que no desean asumir
ningún riesgo.
➔ Plan de previsión asegurada (PPA)
➔ Plan de previsión social empresarial (PPSE)
-
Seguro colectivo
Paga las pensiones a sus trabajadores.
Fiscalidad de los
seguros sobre las
personas
-
Tomador que ha pagado las primas,
está sujeto al IRPF como rendimiento
del capital mobiliario.
-
Beneficiario que no ha pagado las
primas, está sujeto al ISD.
3.El contrato de seguro
Para Acreditar la existencia y Contenido
➔ ¿Cómo funciona un contrato de seguro?
El asegurador ,mediante el cobro de una prima, se obliga a
indemnizar en caso de que se produzca un evento de
riesgo dentro de los límites pactados, el daño producido al
asegurado
➔ Elementos del contrato
o Personales
o Materiales
o Formales
Personales
➔ Asegurador: Actividad
aseguradora y obligación de
indemnizar
➔ Asegurado: Expone al riesgo de
cobertura
➔ Tomador: firma la póliza y asume
las obligaciones
➔ Beneficiario :Percibe la
indemnización
➔ Perjudicado: sufre los daños del
siniestro
Materiales
➔ Prima: Importe que el tomador debe pagar al
asegurador por hacerse cargo del riesgo
➔ Riesgo: Probabilidad de que ocurra un
siniestro.
➔ Valoración económica:
-suma asegurada: El límite max por el que se
indemnizará (valor que se le ha atribuido)
-V. del interés asegurado: valor del bien antes
del siniestro.
➔ Indemnización: Importe que el asegurador se
obliga a pagar en caso de producirse el
siniestro
Formales
➔ Solicitud de seguro: Petición por el tomador
No vincula a ninguna de las partes
➔ Cuestionario previo: Para determinar el
importe de la prima en un seguro.
➔ Propuesta de seguro: Respuesta del
asegurado a la solicitud , con unas
coberturas y condiciones determinadas
Vincula 15 días al asegurador
➔ Póliza: términos y condiciones del contrato
➔ Boletín de adhesión: Seguros colectivos
4.Determinación y pago de la prima
Cantidad que el tomador paga al asegurador para que este se haga cargo del
riesgo
:
➔ Determinación de la prima
- Estudio estadísticos de frecuencia de los
siniestros que va asegurar y su gravedad para
crear un fondo “probabilidad indemnización”
+
política comercial /fijación definitiva
Tipos
de primas
.
Bases técnicas del seguro
(cálculos estadísticos matemáticos)
➔ Prima pura: Sirve para crear un
fondo pasa posibles
indemnizaciones futuras
➔ prima de inventario: Prima pura +
Gastos de administración
actuario
Prima
-
relacionan
- suma asegurada
Cáculo de la prima tarifa
➔ prima de tarifa o neta: Prima
inventario + gasto comercial
La prima total
:
Cálculo prima total
Ej: Segurlife no aplica el I. sobre primas, por que
está exento, pero tendrá que aplicar el recargo ya
que la entidad asume una indemnización en caso
de fallecimiento por sucesos extraordinarios.
Importe del recargo 0.0162%.
:
➔ La prima incluye otros conceptos no
destinados al asegurador
- Impuestos sobre primas de seguro 6%
- Recargo para el consorcio
compensación de seguros
de
riesgo extraordinarios
Prima tarifa + recargos = prima total
El pago de la prima
➔ El pago la prima queda reflejado en el
recibo de primas
➔ Impago de primas y sus consecuencias
El impago de la prima
➔ La 1º o única
- Reclamar pago
- fin al contrato
➔ Prima sucesivas
< de un mes ----- seguro vigente
2º-6º mes
----- seguro suspenso
> de 6 meses ---- seguro extinguido
5.El siniestro y el pago de la prestación
La obligación del asegurador de indemnizar al asegurado.
➔ Varios tipos de prestación
DINERARIAS
-Prestaciones de capital ( 1 solo pago)
-Prestaciones de renta (varios pagos)
➔ Duración
-temporales
-vitalicias
➔ momento
-inmediatas
ESPECIE
-Reparación o cambio
-Prestacion Servicios profesionales
-diferidas
Notificación y valoración del siniestro
➔ Pasos a seguir:
1.
2.
Comunicarlo al asegurador
Valoración de los daños e indemnización.
-mutuo acuerdo-Prestación acordada
-No hay acuerdo- procedimiento de
peritación
1.
2.
3.
4.
Cada parte propone un perito y estos deberán
proponer una indemnización
Si no hay acuerdo se propondrá otro perito
Si la cantidad pagada provisionalmente es inferior
se pagará la diferencia
El asegurador tiene derecho de subrogarse para
reclamar al autor de los daños
:
comparaciones
de valores
➔ Se indemnizará de forma objetiva
➛ seguro pleno
Para calcular el importe del daño y la
indemnización
➛ sobreseguro
Determinar el valor del bien asegurado antes del
siniestro
➛ infraseguro
“Valor del interes asegurado”
➔ Varias formas de determinar ese valor
- Valor de uso: según su utilidad
Indemnizaciones en los
seguros contra daños
- Valor venal: Valor de venta
- Otros valores, valor estimado o contable
➔ Se puede pactar que parte de la
indemnización quede exenta y corra a cargo
de el asegurado
➔ Esta obligación de indemnizar una cuantía
mínima es denominada franquicia
-Cuando la cuantía de los daños menor que
franquicia: no indemnizará
Si es mayor hay dos casos:
➔ Franquicia absoluta: importe daños franquicia
➔ Franquicia relativa: Total del importes de
daños
Indemnizaciones en los seguros
con franquicias
¡Muchas gracias
por tu atención!
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