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Grado en Derecho
Derecho Mercantil III
Lección 8. Contratos de seguro
Profesora Titular de Derecho Mercantil
Universidad Politécnica de Cartagena
[email protected]
Obra colectiva “Derecho Mercantil III en Red”
Realizada al amparo de la “Convocatoria de ayudas para el Diseño de
material didáctico digital para el curso 2013/2014”
SUMARIO
I. El contrato de seguro
1. Introducción
2. Concepto
3. Clasificación
4. Caracteres.
5. Elementos subjetivos
A. Asegurador
B. Tomador y asegurado
C. Mediadores de seguros
6. Formación y documentación del contrato
A) Formación
B) Documentación del contrato. La póliza
C) Deber de declaración del tomador del seguro
7. Duración y prescripción
8. Obligaciones y deberes de las partes
II. Seguros de daños
1. Consideraciones generales
2. Valor del interés y suma asegurada
3. Determinación de la indemnización
4. Tipos de seguros de daños
III. Seguros de personas
1. Consideraciones generales
2. Seguros sobre la vida
3. Seguro de accidentes
4. Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria
IV. Legislación
V. Bibliografía básica
VI. Noticias
VII. Cuestionario de autoevaluación
I.1. El contrato de seguro. Introducción (1/1)
• Importancia del seguro.
• Concepto económico del seguro: cobertura recíproca de una
necesidad pecuniaria fortuita y valorable en dinero por un
grupo de personas sujetas a riesgos del idéntico género.
I.2. Concepto (1/1)
• Contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el
cobro de una prima y cuando se produzca el evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
límites pactados, bien el daño producido al asegurado, bien a
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas (art. 1 LCS).
• El riesgo es esencial al contrato: el contrato es nulo si cuando
se concluye el contrato no existía riesgo o había ocurrido el
siniestro (art. 4 LCS).
I.3. Clasificación (1/1)
Según el riesgo objeto de cobertura:
•Seguro contra daños
•Seguro de personas
Según el ramo para el que se concede la autorización:
•Seguro directo distinto del seguro de vida
•Seguro de vida
Según el ámbito geográfico:
• Seguro terrestre
• Seguro marítimo
• Seguro aéreo
I.4. Caracteres del contrato (1/1)
•
•
•
•
•
•
•
Contrato aleatorio
Contrato oneroso
Contrato bilateral y sinalagmático
Contrato de duración o ejecución continuada
Contrato único aunque dividido en períodos
Contrato consensual
Contrato de adhesión (Ley 7/1998, de 13 de abril, de
condiciones generales de la contratación)
I.5.A. Asegurador (1/2)
Es la persona que asume la obligación de pago de la
indemnización cuando se genera el evento asegurado.
Reservado por LOSSP a las “entidades de seguro” que son:
• SA
• Sociedades mutuas
• Sociedades cooperativas
• Mutualidades de previsión social
I.5.A. Asegurador (2/2)
• Control administrativo sobre las condiciones de ejercicio de la
actividad aseguradora y sobre sus recursos patrimoniales
(capital mínimo, fondos de garantía o márgenes de solvencia
etc.)
• Inscripción en Registro mercantil y en Registro especial
• Autorización administrativa previa por ramos de seguro
• Si operan sin la debida autorización: contrato nulo de pleno
derecho aunque se protege al asegurado (vid. art. 4.2. LOSSP)
I.5.B.Tomador y asegurado (1/1)
• Tomador: es el contratante del seguro
• Asegurado: el titular del interés que se asegura en el contrato.
• Distinción entre ambas figuras (pueden ser las mismas
personas o distintas)
I.5.C. Mediadores de seguros (1/1)
• Son los que efectúan las actividades de presentación,
propuesta o realización de los trabajos previos a la
celebración del contrato de seguro o de reaseguro, o de su
celebración, así como asisten en su gestión y ejecución
cuando acontece el siniestro.
• Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y
reaseguros privados (LMS)
• Clases de mediadores:
o Agentes de seguros (operador de banca-seguros)
o Corredores de seguros
I.6.A. Formación (1/1)
• Carácter consensual: se perfecciona, por regla general, por la
oferta y su aceptación, sin exigencia de forma determinada.
• No obstante, a efectos probatorios se exige que el contrato y
sus modificaciones se perfeccionen por escrito (art. 5 LCS).
• Distinta eficacia de las manifestaciones de las partes en la fase
previa a la celebración del contrato.
I.6.B. Documentación del contrato. La póliza (1/1)
• La póliza es el documento que contiene el contrato de seguro,
debe constar, a efectos probatorios, por escrito (art. 5 LCS).
• Contenido mínimo obligatorio (art. 8 LCS)
• Se reflejan en condiciones generales de la contratación y
modelos tipo redactados por entidades aseguradoras
sometidas a supervisión administrativa (hoy, salvo
excepciones, no se exige autorización previa).
• Especial protección para el asegurado según sea o no
consumidor.
• Además de la póliza, pueden existir otros documentos (artys.
5 y 6 LCS).
I.6.C. Deber de declaración del tomador del seguro
(1/1)
• Delimitación del riesgo cubierto. Deber de declaración del
tomador antes de conclusión del contrato: cuestionario del
asegurador (art. 10 LCS).
• Deber de declaración del tomador en caso de agravación del
riesgo.
I.7. Duración y prescripción (1/1)
• La duración deberá fijarse en la póliza (salvo para seguros de vida,
máximo 10 años prorrogables 1 o más veces por periodo no
superior al año)
• Las acciones derivadas del contrato de seguro prescribirán:
o En los seguros de daños a los 2 años
STS 13/2014, de 21 de enero
o En los seguros de personas a los 5 años
I.8. Obligaciones y deberes de las partes (1/1)
Obligaciones y deberes del asegurador:
• Entrega de la póliza (art. 5 LCS).
• Cobertura del riesgo.
• Pago de la prestación (arts. 18 y 19 LCS).
Obligaciones y deberes del tomador:
• Pago de la prima (arts. 14 y 15 LCS).
• Comunicar al asegurador circunstancias de agravamiento
del riesgo (art. 11 LCS).
• Comunicar al asegurador la producción del siniestro (art.
16 LCS).
• Emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro (art. 17 LCS).
II.1. Seguros de daños. Consideraciones generales (1/1)
• Disposiciones generales de seguros de daños: arts. 25-44 LCS.
• Normas especiales: arts. 45-79 LCS.
Son seguros de indemnización efectiva: tienden a resarcir el
daño efectivamente sufrido por el asegurado.
La indemnización del asegurador se adecúa a la cuantía del
daño que, como máximo, será el valor real del daño
producido.
Diferencias con los seguros de personas.
II.2. Valor del interés y suma asegurada (1/3)
• Interés del asegurado en la indemnización: debe existir en el
momento en que el contrato deba producir sus efectos (vid. art.
25 LCS).
• Suma asegurada o valor asegurado: representa el límite
máximo de la indemnización que debe pagar el asegurador en
cada siniestro (art. 27 LCS). Puede o no coincidir con el valor
asegurable o valor inicial.
STS 78/2014, de 3 de marzo
II.2. Valor del interés y suma asegurada (2/3)
Relación entre el interés y la suma asegurada:
• Seguro pleno: si la suma asegurada coincide con el valor
del interés asegurado.
• Seguro parcial o infraseguro: si la suma asegurada es
inferior al valor del interés asegurado.
• Sobreseguro: si la suma asegurada es superior al valor del
interés asegurado (vid. art. 31 LCS).
Referencia a las pólizas estimadas o valoradas.
II.2. Valor del interés y suma asegurada (3/3)
Cuando el asegurado tenga concertados una pluralidad de
seguros sobre el mismo interés asegurado, los mismos
riesgos y por el mismo plazo, hay que distinguir entre:
• Seguro cumulativo o múltiple (art. 32 LCS)
• Coaseguro (art. 33 y 33 bis LCS).
II.3. Determinación de la indemnización (1/2)
Factores para el cálculo de la indemnización:
•Valor del interés asegurado inmediatamente anterior al
siniestro (valor final, no inicial) (art. 26 LCS)
•Importe del daño: viene determinado por la diferencia entre el
valor final y el de residuo (el del interés asegurado tras el
siniestro).
•Suma asegurada: funciona como límite a la indemnización. En
caso de infraseguro: regla de la proporcionalidad (art. 30 LCS).
II.3. Determinación de la indemnización (2/2)
•Si existen discrepancias entre las partes para valorar los daños:
procedimiento pericial regulado por el art. 38 LCS.
•Efectos del pago de la indemnización: subrogación del
asegurador en los derechos del asegurado frente al tercero que
causó el daño (art. 43 LCS).
II.4. Tipos de seguros de daños (1/1)
• Seguros de cosas
o Seguros de incendios (arts. 45-49 LCS)
o Seguros contra robo (arts. 50-53 LCS)
o Seguro de transporte (terrestre: arts. 54-62 LCS)
• Seguro de lucro cesante (arts. 63-67 LCS)
• Seguro de crédito
o Seguro de crédito (arts. 69-72 LCS)
o Seguro de caución (art. 68 LCS)
Seguro de defensa jurídica (arts. 76 a-g LCS)
Seguro de deudas
o Seguro de responsabilidad civil (arts. 73-76 LCS)
o Reaseguro (arts. 77-79 LCS)
III.1. Consideraciones generales (1/2)
•
Regulación: arts. 80-106 LCS.
•
Los contratos de seguro sobre las personas comprenden
todos los riesgos que puedan afectar a la existencia,
integridad corporal o salud del asegurado (art. 80 LCS).
•
A diferencia del seguro de daños, el asegurador no puede
subrogarse, aunque haya pagado la indemnización, en los
derechos que correspondan al asegurado contra un tercero
como consecuencia de un siniestro (excepto en los gastos de
asistencia sanitaria) (art. 82 LCS).
III.1. Consideraciones generales (1/2)
Modalidades de contratación (art. 81 LCS):
• Seguros individuales
• Seguros de grupo (el grupo debe estar delimitado por
alguna característica común extraña al propósito de
asegurarse)
Clases de seguros de personas:
• Seguro sobre la vida
• Seguro de accidentes
• Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria
III.2. Seguro sobre la vida (1/6)
• Regulación: arts. 83-99 LCS.
• Concepto: el asegurador se obliga, mediante el cobro de una
prima y dentro de los límites legales y contractuales, a
satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, en el caso de muerte o de
supervivencia del asegurado.
• Se puede estipular sobre la vida propia o la de un tercero,
tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o
ambos conjuntamente, así como sobre una o varias cabezas.
III.2. Seguro sobre la vida (2/6)
Clases de seguro sobre la vida:
• Seguro de vida para caso de muerte
• Seguro de vida para caso de vida
• Seguro mixta de vida
III.2. Seguro sobre la vida (3/6)
SEGURO SOBRE LA VIDA PARA CASO DE MUERTE:
•En el seguro de vida para caso de muerte, la obligación del
asegurador depende de la muerte del asegurado.
•Se distingue entre temporal y de vida entera.
•Problemática de la delimitación del riesgo: deber de declaración
del tomador (cuestionario presentado por asegurador,
reconocimiento médico etc).
STS 67/2014, de 14 de febrero
•Causas excluidas. El supuesto del suicidio.
III.2. Seguro sobre la vida (4/6)
SEGURO SOBRE LA VIDA PARA CASO DE VIDA:
• En el seguro de vida para caso de vida, la obligación del
asegurador depende de la supervivencia del asegurado en
una determinada fecha.
• Importancia creciente de este seguro.
• Régimen especial (art. 98 LCS)
SEGUROS MIXTOS: el asegurador cubre alternativamente el
riesgo de muerte y el de supervivencia del asegurado.
III.2. Seguro sobre la vida (5/6)
ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA:
• Comunes al resto de seguros: asegurador, tomador y/o
asegurado.
• Específicos para el caso de seguros de vida para el caso de
muerte: el beneficiario.
Beneficiario: persona que tiene derecho a la indemnización:
• Designación
• Revocación
• Posición jurídica
III.2. Seguro sobre la vida (6/6)
• Rescate y reducción de la suma asegurada en los casos de
seguros de vida para caso de muerte cuando el contrato es
por vida entera. Salvo pacto en contrario, no se reconocen en
los seguros de supervivencia y en los temporales para caso de
muerte (arts. 94 y 98 LCS).
• Falta de pago de la prima (art. 15 LCS).
• Anticipos sobre la póliza (arts. 97 y 99 LCS).
III.3. Seguro de accidentes (1/1)
• Regulación: arts. 83-86, 87.1 y 100-104 LCS.
• Es el contrato de seguro que cubre al asegurado contra una
lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita,
externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que
produzca invalidez temporal o permanente o muerte (art. 100
LCS).
• Si el accidente es provocado intencionadamente por el
asegurado, el asegurador se libera de su obligación (art. 102
LCS).
• Es un seguro de sumas: pueden existir varios seguros sobre un
mismo interés (vid. art. 101 LCS).
III.4. Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria
(1/1)
• Regulación: 105-106 LCS.
• Se diferencian por la forma de prestación del asegurador y no
porque cubran riesgos diversos:
o Seguro de enfermedad: el asegurador se obliga a pagar
ciertas sumas y gastos de asistencia sanitaria y
farmacéutica.
o Seguro de asistencia sanitaria: el asegurador se obliga a
proporcionar al asegurado la asistencia médica y quirúrgica
de sus enfermedades o lesiones, pero sin conceder
indemnizaciones en metálico en sustitución de la
prestaciones de la asistencia sanitaria.
IV. Legislación
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro (LCS).
• Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que
se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y
supervisión de los seguros privados (LOSSP).
V. Bibliografía
•
Andreu Martí, M.M./Girgado Perandones, P./ Martí Moya, V.
(coord. Ferrando Villalba, L., Contratos mercantiles, ed.
Aranzadi, 2010, pp. 791-912.
•
Sánchez Calero, F./Sánchez-Calero Guilarte, J., Instituciones
de Derecho mercantil, vol. II, ed. Aranzadi, pp. 491-570.
VI. Noticias
•
Inversiones del sector asegurador 2013.
•
Ejemplo de seguro de asistencia sanitaria: Sanitas
•
Protección del asegurado
ViI. Cuestionario de autoevaluación (1/1 )
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Defina el contrato de seguro y señale sus caracteres esenciales.
¿Quién puede ser asegurador en España?
¿Qué ocurre cuando un tomador suscribe un contrato de seguro con un
asegurador que no se encuentre debidamente autorizado a tal efecto?
Describa sus consecuencias jurídicas.
Distinga entre el tomador y el asegurado.
¿Cuándo prescriben las acciones derivadas del contrato de seguro?
Efectos del pago de la indemnización por el asegurador en los seguros
de daños y en los seguros de personas.
Clases de seguros sobre la vida.
¿En qué se diferencian el seguro de enfermedad y el de asistencia
sanitaria?