Law Newsletter - Circular Ext. 018 clausulas

Junio 21 de 2016
Law Newsletter
EY Colombia
Superintendencia
Financiera emite Circular
Externa 018 de 2016 sobre
cláusulas y prácticas
abusivas
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El 26 de mayo de 2016, la Superintendencia Financiera emitió la
Circular Externa 018 de 2016 en virtud de la cual modificó el numeral 6
“Cláusulas y Prácticas Abusivas” del Capítulo I, Título III, Parte I, de la
Circular Básica Jurídica (Circular Externa 029 de 2014). Los principales
cambios son los siguientes:
Se introducen nuevos ejemplos de cláusulas que se consideran
abusivas por implicar la limitación o renuncia al ejercicio de los
derechos de los consumidores financieros:
Impedir a los consumidores financieros solicitar el pago de
perjuicios o pedir la terminación del contrato.
Facultar a las entidades vigiladas a contratar o renovar seguros
por cuenta del deudor, sin darle la posibilidad de escoger la
entidad aseguradora ni informarle sobre las características del
producto tales como coberturas, exclusiones o tarifas.
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Limitar el derecho de los consumidores
financieros de acudir al defensor del
consumidor financiero o a la SFC para la
resolución de las controversias.
Limitar el pago anticipado, total o parcial, de las
obligaciones.
Establecer el cobro de cuotas de manejo en
cuentas de ahorros o corrientes en las que se
consignen las mesadas pensionales y/o
subsidios periódicos provistos por el Estado.
Autorizar a la entidad vigilada a compartir los
datos personales del consumidor financiero sin
que haya autorización, previa y expresa.
Establecer que el consumidor financiero no
recibirá extractos, cuentas de cobro, estados
de cuentas o documentos similares, cuando
incurra en mora.
Imponer al consumidor financiero la obligación
de cumplir con requisitos mayores a los
solicitados al momento de la celebración del
mismo para la terminación del contrato.
Las cláusulas que exoneren o atenúen los deberes
y responsabilidades propios de las entidades
vigiladas serán consideradas abusivas y se
contemplan los siguientes ejemplos:
Exonerar de toda responsabilidad a las
entidades vigiladas en caso de pérdida o hurto
de instrumentos, títulos o claves.
Eximir de responsabilidad a las entidades
vigiladas por la entrega o transferencia de
recursos a terceros no autorizados, por el
pago de cheques falsos, o por el pago de
cheques que no cumplen con las condiciones
establecidas por el consumidor financiero.
Limitar la posibilidad de realizar pagos por los
distintos canales habilitados por la entidad o
de efectuarlos de forma diferente a la definida
en el contrato.
Exonerar de responsabilidad a la entidad
aseguradora por demora o incumplimiento en
los procesos de reposición, reparación o
reconstrucción del bien asegurado.
Exonerar de responsabilidad a la entidad
vigilada cuando el consumidor financiero no
pueda efectuar operaciones por fallas en los
sistemas, las comunicaciones, o los canales, o
por defectos en sus productos o suspensión
del servicio o por la pérdida de extractos.
Se introducen nuevos ejemplos de cláusulas que
se consideran abusivas por autorizar a las
entidades vigiladas para adoptar decisiones de
manera unilateral:
Establecer el número de cuotas en que se
difieren las compras o avances que se hagan
mediante tarjeta de crédito en el territorio
nacional, cuando exista la posibilidad que el
consumidor financiero lo decida.
Acelerar de manera automática el plazo de
una obligación por el incumplimiento en una
de las cuotas o de otra obligación, sin
informarlo al consumidor financiero.
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Autorizar que se incorporen causales de
terminación a un contrato de seguro, diferentes
a las enunciadas en la ley, sin que medie previa
notificación al asegurado.
Imponer al consumidor financiero la
obligación de pagar gastos, comisiones o
cuotas de manejo que no son expresamente
determinadas o determinables.
Establecer que las transacciones
internacionales realizadas mediante tarjeta de
crédito se liquidarán con la tasa de cambio de la
fecha de compensación, sin que dicha tasa sea
determinada o determinable, y facultar a las
entidades vigiladas para aplicar una tasa que no
ha sido previamente informada al consumidor
financiero.
Exigir la constitución de garantías sin que la
entidad vigilada haya adelantado los estudios
de crédito.
Presumir cualquier manifestación de voluntad
del consumidor financiero, cuando de esta se
deriven erogaciones u obligaciones a su cargo.
Las cláusulas que afecten el equilibrio contractual
serán consideradas abusivas y se contemplan los
siguientes ejemplos:
Imponer al consumidor la obligación de escoger
un notario específico para que de fe del
servicio, el crédito o las garantías.
Autorizar a la entidad vigilada a destruir
cheques pagados y girados por el librador.
Obligar al consumidor financiero a mantener
estricta confidencialidad sobre las fallas del
servicio o sobre las fallas de los sistemas de
información de la entidad vigilada.
Estipular que no se pagarán intereses por los
dineros depositados en productos de ahorro.
Condicionar el reconocimiento de la
indemnización de siniestros que afectan una
póliza de seguro a actuaciones meramente
Exigir la suscripción del contrato sin que la
entidad vigilada garantice el otorgamiento del
producto financiero.
Exigir la constitución de garantías sin que la
entidad vigilada haya adelantado los estudios
de crédito.
Permitir que la entidad vigilada descuente las
cuotas de créditos de forma anticipada.
Permitir que la entidad vigilada exija al
consumidor financiero mantener un saldo
mínimo en su cuenta de ahorros.
Establecer que el consumidor financiero debe
efectuar pagos desde la fecha de aprobación
de los créditos, aun cuando el desembolso de
los mismos se realice con posterioridad a
dicha fecha.
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Se introducen cuarenta y seis (46) nuevas
prácticas consideradas abusivas. En general, se
establece que son prácticas abusivas las que (i)
restringen el acceso a información relevante por
parte de los consumidores financieros; y (ii)
permiten a las entidades vigiladas cobrar cargos
adicionales, excesivos o no autorizados por el
consumidor financiero. Algunos ejemplos de
prácticas abusivas son:
Condicionar el otorgamiento de productos y
servicios a la aceptación de productos,
servicios, inversiones o similares que no sean
necesarios para la natural prestación del
producto o servicio deseado.
Iniciar o renovar un servicio o un producto sin
solicitud o autorización previa expresa del
consumidor financiero.
Presentar o poner a disposición del consumidor
financiero los contratos con letras ilegibles y/o
difíciles de leer.
Establecer restricciones para el recaudo y el
pago de las obligaciones que no responden a
criterios claros y plenamente establecidos.
No mantener tasas promocionales de interés
ofrecidas como mecanismo para otorgar
créditos al consumidor financiero.
Negar o demorar injustificadamente el
suministro de información al consumidor
financiero.
Dilatar de manera injustificada las
reclamaciones ante las aseguradoras.
Generar sobregiros derivados por cargos que
se registren contra cuentas corrientes
inactivas, o contra cuentas sin saldo por causa
distinta al pago de cheques.
No poner a disposición del consumidor
financiero publicidad e información
transparente, precisa, clara, veraz, oportuna
y verificable, sobre las características propias
de los productos o servicios ofrecidos.
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